چگونه با تسهیلات مسکن می توانید خانه دار شوید؟

اعتمادآنلاین| وام‌های مسکن برخلاف آنچه عموم مردم تصور می‌کنند، همچنان می‌توانند چاره‌ساز باشند. از وام انبوه‌سازان که برای هر واحد آپارتمان 110 میلیون تومان است، بگیرید تا صندوق مسکن یکم که به هر زوج جوان تا سقف 200 میلیون تومان تسهیلات می‌دهد. این وسط حساب پس‌انداز مسکن جوانان هم به عنوان طرحی آینده‌نگرانه وجود دارد که باعث می‌شود فرزندتان سختی‌های شما برای صاحبخانه شدن را تحمل نکند؛ به این شرط که هر ماه مبلغ مشخصی برای آینده خودش و خانه‌اش کنار بگذارید. بورس هم جای دیگری است که می‌تواند شما را صاحبخانه کند. آن هم از طریق اوراق تسهیلات که هر کدامشان یک برگ برنده برای دریافت وام از بانک به حساب می‌آید.

آینده‌نگری با حساب مسکن جوانان

حساب پس انداز مسکن جوانان از انواع حساب‌های سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه مدت به حساب می‌آید که دارنده حساب قادر است با رعایت برنامه سپرده‌گذاری ارایه شده توسط بانک در بلند مدت با شرایط خاص از تسهیلات این حساب استفاده کند. هر کس به سن 18 سال رسیده باشد می‌تواند برای خودش یا کسانی که تحت حمایتش هستند حساب پس‌انداز مسکن جوانان افتتاح کند. اما این حساب مسکن جوانان به چه دردی می‌خورد؟

شما با افتتاح حساب مسکن جوانان و واریز یک مبلغ مشخص به صورت ماهانه، بعد از 15 سال خواهید توانست تسهیلات مسکن دریافت کنید. البته اگر عجله داشته باشید، در پایان سال پنجم هم می‌توانید تسهیلات بگیرید. البته میزان آن خیلی کمتر خواهد بود. سقف تسهیلات برای هر شهر متفاوت است. به طور مثال در پایان سال پانزدهم، سقف تسهیلات برای شهر تهران 213 میلیون، شهر‌های بزرگ 177 میلیون و سایر شهر‌ها 142 میلیون تومان است. در پایان سال پنجم سقف تسهیلات تعیین شده تقریبا از نصف این مبالغ هم کمتر است. به طوری که سقف تسهیلات در نظر گرفته شده برای شهر تهران 91 میلیون، شهر‌های بزرگ 76 میلیون و سایر شهر‌ها 61 میلیون تومان است. حالا سوال اصلی اینجاست که مبلغی که باید هر ماه به حساب پس‌انداز مسکن جوانان واریز کنید چقدر است؟ همین اول باید بگویم که این مبلغ هر سال به صورت پلکانی افزایش پیدا می‌کند.

همچنین اینکه ساکن چه شهری هستید، در انتهای مدت قرارداد چقدر تسهلات می‌خواهید و اینکه در چه سالی حساب را افتتاح کنید همه در تعیین مبالغ واریزی مؤثر است. به عنوان مثال اگر تا آخر سال برای افتتاح این حساب اقدام کنید، در سال اول باید دست کم ماهانه 38 هزار تومان به حسابتان واریز کنید. این مبلغ هر سال سه هزار تومان افزایش پیدا می‌کند و نهایتا در سال پانزدهم باید ماهانه 80 هزار تومان به حساب پس‌انداز مسکن جوانان پول واریز کنید. این مبالغ حداقل مبالغی است که باید برای افتتاح حساب بپردازید. اگر دنبال دریافت سقف تسهیلات باشید شرایط به کلی متفاوت است. ساکنان تهران برای دریافت سقف تسهیلات، باید این مبالغ ماهانه را در ضریب 7.17 ضرب کنند. ضریب برای شهر‌های بزرگ 5.98 و برای سایر شهر‌ها 4.8 است. به طور مثال کسی که ساکن تهران است برای بهره‌مندی از سقف تسهیلات باید در سال اول ماهانه حدود 270 هزار تومان به حساب پس‌انداز مسکن جوانان واریز کند. هر سال مبلغ 23 هزار تومان به این رقم اضافه می‌شود تا متقاضی در سال آخر ماهانه 573 هزار تومان برای حساب پس‌انداز مسکن جوانان کنار بگذارد. شاید فکر کنید با واریز این مبالغ دیگر باید تا چند سال با پولتان خداحافظی کنید، اما اینطور نیست. برداشت از حساب پس انداز مسکن جوانان در هر مقطعی بلامانع است، ولی باید توجه داشته باشید که برداشت از این حساب باید به صورتی باشد که متوسط موجودی حساب از حداقل مبلغ تعیین شده توسط بانک مرکزی در هر سال کمتر نشود.

وام انبوه‌سازی؛ تا سقف 110 میلیون تومان برای هر واحد

انبوه سازان می‌توانند از تسهیلات ساخت مسکن به ازای هر واحد استفاده کنند. یعنی به طور مثال سازنده‌ای که می‌خواهد در تهران 10واحد بسازد می‌تواند 10عدد وام 60میلیون تومانی تسهیلات دریافت کند. در این نوع از تسهیلات سقف پرداخت هر وام برای تهران 80 میلیون تومان، برای مراکز استان‌ها و شهر‌های میانی 60 میلیون تومان و برای شهر‌های کوچک 40 میلیون تومان است. در این نوع از تسهیلات نیز زوج‌های متقاضی می‌توانند دونفری از این تسهیلات استفاده کنند. به بیان ساده‌تر هر زوج میتواند 160میلیون تومان در تهران، 120میلیون تومان در مراکز استان‌ها و شهر‌های میانی و در شهر‌های کوچک 80 میلیون تومان وام بگیرند. آن هم برای ساخت واحد‌های مسکونی انفرادی.

شرایط برای انبوه‌سازان متفاوت است؛ به طوری که سقف تسهیلات برای انبوه‌سازان در تهران 90میلیون تومان، در مراکز استان‌ها 80میلیون تومان و در سایر شهر‌ها 70میلیون تومان است. همچنین در مناطق کمتر توسعه‌یافته 60‌میلیون تومان سقفی است که برای تسهیلات انبوه‌سازان در نظر گرفته شده است. این سقف‌ها برای انبوه‌سازانی که صلاحیت حرفه‌ای دارند از این هم بیشتر است و سقف تسهیلات برای این دسته 110 میلیون تومان برای مراکز استان‌ها، 100 میلیون تومان برای شهر‌های بالای 200 هزار نفر و 90 میلیون تومان برای سایر شهر‌ها در نظر گرفته شده است. البته چنین تسهیلاتی یک شرط دارد. آن هم اینکه این انبوه‌سازان حرفه‌ای باید به اندازه 15 درصد تسهیلاتی که دریافت می‌کنند در حسابشان کارکرد داشته باشند. یعنی میانگین حساب این متقاضیان در یک سال باید حداقل 15 درصد میزان تسهیلاتی باشد که دریافت می‌کنند.

نرخ سودی که بانک مسکن برای این تسهیلات در نظر گرفته مطابق مصوبه شورای پول اعتبار 18 درصد است. بانک عامل برای آن دسته انبوه‌سازانی که چنین حساب سپرده‌ای ندارند همراه چاره گذاشته است. آنهم اینکه این انبوه‌سازان باید 20درصد تسهیلات را از محل اوراق استفاده کنند. همچنین، آن دسته از متقاضیانی که الگوی مصرف را رعایت می‌کنند یعنی حداکثر مساحت واحد‍‌های آن‌ها در شهر‌های بالای یک میلیون نفر 75متر و در سایر شهر‌ها حداکثر 100متر است، می‌توانند از این تسهیلات بهره‌مند شوند. آن‌هایی که در شهر‌های کمتر توسعه یافته خانه می‌سازند الزامی به ارایه اوراق ندارند.

صندوق مسکن یکم؛ تا سقف 200 میلیون تومان برای هر زوج

وام صندوق مسکن یکم از بقیه تسهیلات راه‌دست‌تر به نظر می‌رسد. طرح ارائه وام زوج‌های جوان از سوی بانک مسکن و از سال 94 آغاز شد. این بانک دولتی فعلا در شهر‌های کوچک 40 میلیون تومان، در شهر‌های متوسط 60میلیون تومان و در شهر‌های بزرگ برای هر یک از زوج‌ها تا سقف 80میلیون تومان وام می‌دهد. البته نه به همه. برای دریافت این وام حتما باید هم خودتان و هم همسرتان خانه اولی باشید. یعنی تا به حال سند هیچ واحد ملکی به نامتان نخورده باشد. همچنین حداقل سن برای دریافت این وام 18 سال است. شرایط دریافت این وام به این صورت است که نصف مبلغ مدنظرتان برای دریافت وام را به مدت 10 ماه در بانک سپرده‌گذاری کنید. به عبارتی یک زوج خانه اولی که در شهر‌های بزرگ سکونت دارند، می‌توانند برای دریافت 160 میلیون تومان وام اقدام کنند (80 میلیون تومان به ازای هر نفر). برای این کار باید از 10 ماه قبل نصف این مبلغ یعنی 80 میلیون تومان را در یک حساب نزد بانک مسکن سپرده‌گذاری کنند تا در موعد مقرر وام 160 میلیون تومانی علاوه بر اصل پولشان را دریافت کنند. در کنار این وام، هر کدام از این دو نفر می‌توانند 20 میلیون تومان وام جعاله بگیرند. همان وامی که برای بازسازی و تعمیر واحد مسکونی می‌دهند. حالا با یک حساب سرانگشتی این زوج کلانشهرنشین، مجموعا می‌توانند 200 میلیون تومان وام مسکن از صندوق مسکن یکم دریافت کنند.

قسمت شیرین داستان به پایان رسید. حالا نوبت بازپرداخت وام است. قسط‌های این نوع وام‌های بانکی 12ساله هستند و می‌توان به صورت پلکانی اقدام به پرداخت آن‌ها کرد. به اینصورت که بعد از گذشت سال اول مبلغ اقساط به صورت تدریجی افزایش پیدا می‌کند. همچنین باید توجه داشته باشید که وام صندوق مسکن یکم با نرخ سود هشت درصدی پرداخت می‌شود و فرد با دریافت 80میلیون تومان وام برای خرید خانه باید ماهانه 930هزار تومان قسط پرداخت کند. اگر برای دریافت این وام نقشه کشیده‌اید باید به چند نکته دیگر هم توجه کنید. چراکه شرایط دریافت وام صندوق پس انداز یکم می‌تواند گاهی پیچیده شود؛ مثلا ارزش ملک خریداری شده باید حداقل 20درصد از مبلغ خود وام بیشتر باشد. همچنین این ملک نباید دارای عمر بالای 15 سال باشد. خانه مورد نظر جهت خرید باید در محدوده شهر قرار داشته باشد. از همه مهمتر دریافت این وام به همین راحتی نیست و یک ضامن معتبر لازم دارد که فیش حقوقی خاص و درآمد ماهانه به صورت سه برابر مبلغ قسط داشته باشد. بطور خاص برای دریافت وام 80 میلیون تومان، یک ضامن با فیش حقوقی ماهانه حداقل دو میلیون و 790 هزار تومان لازم است.

صاحبخانه شدن با کمک بورس

اوراق تسهیلات مسکن معروف به تسه دیگر تسهیلاتی است که می‌توانید برای خرید خانه روی آن حساب کنید. این اوراق در فرابورسعرضه می‌شوند و هر هفته نرخ‌های متفاوتی به خود می‌گیرند و در یک ماه اخیر بین 57 هزار تا 60 هزار تومان نوسان داشته‌اند. شاید از خودتان بپرسید که این اوراق به چه دردی می‌خورند؟ اوراق تسه به نوعی حکم برگ برنده را برای کسانی که دنبال وام مسکن هستند ایفا می‌کنند. به طوری که با هر یک از این اوراق بهادار می‌توانید معادل 500 هزار تومان وام از بانک مسکن بگیرید. مثلا زوج‌های تهرانی که باید برای دریافت وام 100میلیون تومانی مسکن، 200برگه تسهیلات مسکن خریداری کنند، باید 12 میلیون تومان همان اول کار کنار بگذارند. این مبلغ با احتساب 20میلیون تومان وام جعاله که بابتش باید 40برگ بهادار دو میلیون و 400 هزار تومانی خریداری کرد، در مجموع هزینه زوج‌های تهرانی برای وام 120 میلیون تومانی مسکن را به حدود 14 میلیون و 400 هزار تومان می‌رساند. میزان اوراق تسه مورد نیاز برای وام زوج‌های غیرتهرانی که در شهر‌هایی با جمعیت بیشتر از 200 هزار نفر زندگی می‌کنند متفاوت است. آن‌ها می‌توانند با خرید 160 برگ اوراق تسه که برایشان 9 میلیون و 600 هزار تومان خرج برمی‌دارد، وام 80 میلیون تومانی بگیرند. با احتساب دو میلیون و 400 هزار تومان برای خرید اوراق وام جعاله، در مجموع این دسته متقاضیان برای دریافت وام 100میلیون تومانی باید 12 میلیون تومان پرداخت کنند.

وام مسکن برای زوج‌هایی که در سایر شهر‌ها با جمعیت زیر 200 هزار نفر زندگی می‌کنند، 120 برگ تسه خرج دارد. به عبارتی این زوج‌ها با در نظر گرفتن بودجه هفت میلیون و 200 هزار تومانی برای خرید اوراق تسه، می‌توانند معادل 60 میلیون تومان وام مسکن بگیرند. اگر این مبلغ را با خرج دو میلیون و 400 هزار تومانی وام جعاله جمع کنیم، این زوج‌ها با خرج 9 میلیون و 600 هزار تومان، در مجموع می‌توانند 80 میلیون تومان وام بگیرند.

اوراق تسه فقط برای زوج‌ها نیست. مجرد‌ها هم می‌توانند از این اوراق برای دریافت وام مسکن استفاده کنند. مجرد‌های تهرانی می‌توانند تا سقف 60میلیون تومان و غیر زوج‌هایی که در مراکز استان‌های بالای 200هزار نفر جمعیت دارند تا سقف 50میلیون تومان و در نهایت غیر زوج‌های ساکن در سایر مناطق تا سقف 40میلیون تومان وام دریافت کنند. این متقاضیان باید دو برابر مبلغ وام به میلیون تومان، اوراق تسه ارائه کنند که هر برگ آن در حال حاظر حدود 60 هزار تومان می‌ارزد. همچنین در صورت نیاز به دریافت وام 20 میلیون تومانی جعاله که می‌توان آن را برای تعمیر و بازسازی خانه تازه خریداری شده استفاده کرد، باید دو میلیون و 400 هزار تومان دیگر روی مبالغ محاسبه شده قبلی اضافه کرد.