امتیاز اعتباری چیست و چگونه محاسبه می‌شود؟

امتیاز اعتباری معیاری است که بانک‌ها و مؤسسات مالی برای سنجش میزان اعتماد به توانایی مالی شما تعیین می‌کنند. این امتیاز که گاهی با عنوان نمره یا رتبه اعتباری نیز شناخته می‌شود، نتیجه فرآیند اعتبارسنجی بانکی است و نقشی کلیدی در دریافت وام‌ها و بهره‌مندی از شرایط مالی مطلوب دارد. اگر قصد دارید اعتبار مالی خود را بهبود بخشید یا می‌خواهید بدانید چرا این امتیاز تا این حد اهمیت دارد، تا پایان این مطلب با ما همراه باشید.

درباره امتیاز اعتباری بیشتر بخوانید

امتیاز اعتباری یک شاخص کلیدی در حوزه مالی است که نشان می‌دهد یک فرد تا چه اندازه توانایی پرداخت به‌موقع بدهی‌های خود را دارد. این نمره که با نام‌هایی مانند رتبه اعتباری یا گرید اعتباری نیز شناخته می‌شود، بر اساس مجموعه‌ای از عوامل مانند سابقه پرداخت‌های گذشته، میزان بدهی‌های فعلی و طول مدت سابقه اعتباری تعیین می‌گردد.

در فرآیند اعتبارسنجی بانکی، این امتیاز به بانک‌ها و مؤسسات مالی کمک می‌کند تا ارزیابی دقیقی از سطح اعتمادپذیری مالی متقاضیان داشته باشند. هرچه امتیاز اعتباری بالاتر باشد، فرد از شرایط بهتری برای دریافت وام با نرخ بهره پایین‌تر بهره‌مند می‌شود و جایگاه اعتباری بهتری در میان نهادهای مالی خواهد داشت. به بیان ساده، امتیاز اعتباری پلی است که میزان اعتماد بانک‌ها به شما را مشخص می‌کند و در تصمیم‌گیری‌های مالی نقشی اساسی دارد.

رتبه اعتباری چند سطح دارد؟

رتبه‌های اعتباری  A، B، C به‌عنوان معیاری در سیستم‌های اعتبارسنجی بانکی به‌کار می‌روند و نشان می‌دهند که یک فرد تا چه اندازه ازنظر مالی قابل ‌اعتماد است. این رتبه‌ها به بانک‌ها و وام‌دهندگان کمک می‌کنند تا سطح ریسک مالی متقاضیان را بهتر ارزیابی کنند. در ادامه، هر یک از این رتبه‌ها را با جزئیات بیشتری بررسی می‌کنیم.

رتبه اعتباری  A

رتبه A بالاترین سطح اعتبار مالی را نشان می‌دهد و به افرادی اختصاص دارد که در پرداخت بدهی‌ها عملکردی بسیار منظم و مطمئن داشته‌اند. این افراد معمولاً دارای کمترین میزان بدهی هستند و از توان مالی بالایی برای بازپرداخت برخوردارند. به همین دلیل، کسانی که گرید اعتباری A دارند، از بیشترین شانس برای دریافت وام با شرایط مناسب و بهره پایین برخوردارند. از دیدگاه بانک‌ها، این گروه از مشتریان کم‌ریسک‌ترین افراد برای اعطای تسهیلات محسوب می‌شوند.

رتبه اعتباری  B

رتبه B نشان‌دهنده اعتبار مالی خوب اما با مقداری ریسک است. افرادی که در این سطح قرار دارند، معمولاً سابقه پرداخت مناسبی دارند، اما ممکن است در گذشته با مشکلاتی مانند تأخیر در پرداخت یا بدهی‌های کوچک مواجه شده باشند. اگرچه بانک‌ها همچنان به این افراد اعتماد نسبی دارند، اما به‌دلیل وجود ریسک متوسط، معمولاً شرایط وام برای‌شان کمی سخت‌تر است یا بهره بیشتری دریافت می‌کنند.

رتبه اعتباری  C

رتبه C پایین‌ترین سطح اعتبار مالی است و به افرادی اختصاص دارد که در بازپرداخت بدهی‌های خود مشکلات زیادی داشته‌اند. این افراد ممکن است سابقه دیرکرد در پرداخت‌ها یا بدهی‌های بالا داشته باشند، بنابراین، از دید بانک‌ها و مؤسسات مالی، ریسک بسیار زیادی برای اعطای وام به آن‌ها وجود دارد. کسانی که گرید اعتباری C دارند، معمولاً با بهره‌های بالا و شرایط سخت‌تری برای دریافت وام مواجه می‌شوند و حتی ممکن است درخواست آن‌ها رد شود.

نحوه محاسبه رتبه اعتباری چگونه است؟

رتبه اعتباری بر اساس چند فاکتور کلیدی محاسبه می‌شود که هرکدام وزن مشخصی دارند. در ادامه، مهم‌ترین عواملی را که در محاسبه این نمره تأثیر دارند بررسی می‌کنیم:

سابقه پرداخت‌ها

یکی از مهم‌ترین فاکتورها در محاسبه رتبه اعتباری، سابقه پرداخت‌هاست. اگر همیشه بدهی‌های‌تان را به‌موقع پرداخت کرده باشید، امتیاز اعتباری‌تان بالاتر خواهد بود. اما اگر چندین بار تأخیر داشته باشید یا اقساط وام‌ها را پرداخت نکرده باشید، رتبه‌تان به‌شدت افت می‌کند.

میزان بدهی و بهره‌گیری از اعتبار

این بخش نشان می‌دهد که چقدر از اعتباری که به شما اختصاص داده شده، استفاده کرده‌اید. اگر بیشتر از ۳۰درصد از اعتبارتان را مصرف کنید، احتمال کاهش رتبه اعتباری‌تان وجود دارد. برای مثال، اگر یک کارت اعتباری با سقف ۱۰میلیون تومان دارید و ۹میلیون تومان از آن استفاده کرده‌اید، این موضوع یک زنگ خطر برای بانک است.

طول مدت سابقه اعتباری

اینکه چقدر از اعتبارتان استفاده کرده‌اید و چه مدت است که درحال بازپرداخت بدهی‌ها هستید نیز اهمیت دارد. هرچه سابقه اعتباری‌تان طولانی‌تر و بدون مشکل باشد، نشان‌دهنده پایداری مالی شماست و امتیاز اعتباری بهتری خواهید داشت.

نوع و تنوع اعتبارات

داشتن انواع مختلف وام‌ها و کارت‌های اعتباری که به‌خوبی مدیریت شده باشند، امتیاز مثبتی به شما می‌دهد. اگر توانسته‌اید بدهی‌های متنوعی مانند وام مسکن، وام شخصی و کارت‌های اعتباری را مدیریت کنید، بانک‌ها به شما اعتماد بیشتری خواهند داشت.

تعداد درخواست‌های جدید اعتبار

هربار که درخواست جدیدی برای وام یا کارت اعتباری می‌دهید، یک بررسی اعتباری انجام می‌شود. درخواست‌های زیاد در یک بازه کوتاه نشان‌دهنده نیاز فوری به پول است و می‌تواند تأثیر منفی روی امتیاز شما داشته باشد.

با دیجی‌پی، رتبه اعتباری بالاتری داشته باشید!

دیجی ‌پی یک پلتفرم ارائه‌دهنده خدمات اعتباری است که به کاربران این امکان را می‌دهد تا به‌صورت آنلاین یا حضوری از اعتبار برای خرید کالا بهره‌مند شوند. این سرویس به‌ویژه برای افرادی که به‌دنبال دریافت وام فوری برای خرید کالاهای مورد نیاز خود هستند، مفید است. در این تحلیل، به بررسی روش‌های مختلف دریافت اعتبار از دیجی ‌پی و عوامل تاثیرگذار بر این فرایند پرداخته‌ایم.

روش‌های دریافت اعتبار

دیجی‌پی برای سهولت بیشتر در دریافت اعتبار و ارائه وام فوری به کاربران، 2 روش ثبت‌نام آنلاین و حضوری را پیشنهاد می‌دهد. در روش ثبت‌نام آنلاین، تمامی مراحل از درخواست اعتبار تا ساخت امضای دیجیتال و امضای قرارداد به‌صورت آنلاین انجام می‌شود. یعنی کاربران نیازی به مراجعه حضوری ندارند و می‌توانند در کمترین زمان ممکن فرآیند درخواست اعتبار را تکمیل کنند.

در مقابل، روش ثبت‌نام حضوری این امکان را می‌دهد که تمامی مراحل از درخواست تا امضای قرارداد، به‌صورت فیزیکی و در شعب دیجی‌ پی انجام شود. خبر خوب برای کاربران این است که نتیجه اعتبارسنجی در همان روز به آنها اعلام می‌شود.

عوامل مؤثر بر اعتبارسنجی

برای دریافت اعتبار از دیجی ‌پی، فاکتورهای مختلفی مورد بررسی قرار می‌گیرد که مشابه با بسیاری از سیستم‌های اعتبارسنجی دیگر است. ازجمله این عوامل می‌توان به نداشتن سابقه چک برگشتی، بدحساب نبودن ضامن، و عدم وجود اقساط معوق اشاره کرد. برای مثال، اگر فردی سابقه چک برگشتی نداشته باشد و اقساط خود را به‌موقع پرداخت کرده باشد، شانس بیشتری برای دریافت اعتبار و وام فوری خواهد داشت.

جمع‌بندی

امتیاز اعتباری یا رتبه اعتباری، شاخصی است که نشان می‌دهد یک فرد چقدر می‌تواند به تعهدات مالی خود پایبند باشد و چقدر قابل‌اعتماد است. این رتبه به‌طور معمول براساس سابقه پرداخت‌ها، میزان بدهی‌ها، مدت زمان استفاده از اعتبار، و عوامل دیگر تعیین می‌شود و شامل 3 سطح است؛ رتبه A، رتبه B و رتبه C. هر چه این رتبه بالاتر باشد، فرد می‌تواند راحت‌تر و با شرایط بهتری وام دریافت کند.

محاسبه رتبه اعتباری به عوامل مختلفی بستگی دارد، مانند پرداخت‌های به‌موقع، میزان بدهی‌های موجود، مدت‌زمان سابقه اعتباری، و درخواست‌های جدید اعتبار. این عوامل در مجموع به بانک‌ها و مؤسسات مالی کمک می‌کنند تا میزان ریسک اعتباری یک فرد را ارزیابی کنند و تصمیم بگیرند که آیا به او وام دهند یا خیر.