گزارش اکونومیست از امور بانکی در کرهجنوبی؛
ویوا ریپابلیکا، مهم‌ترین اپ حوزه فناوری مالی در کرهجنوبی/ مشاهده تمامی حساب‌ها، کارت‌ها و وام‌های دریافتی افراد به صورت یکجا/ بیش از 94 درصد مردم کرهجنوبی از اپی به نام کاکو تاک استفاده می‌کنند که قابلیت پرداخت دارد
کرهجنوبی در تلاش است عملیات بانکداری را مفرح و سرگرم‌کننده کند.
اعتمادآنلاین| مینا جزایری- این مقاله که در مجله اکونومیست منتشر شده به بررسی آسیب‌های بانکداری سنتی و چگونگی غلبه کرهجنوبی بر این مشکل و بررسی اپلیکیشن‌های مربوط به فناوری مالی می‌پردازد. در این گزارش چنین آمده است:
یو دانشجوی 25 ساله سئولی به ذهن خود فشار می‌آورد تا به این سوال ساده پاسخ دهد: شما در چه بانکی حساب دارید؟ در نهایت مشخص شد که این دانشجو در سه موسسه مختلف شش حساب فعال دارد؛ یک حساب توسط اهداکنندگان کمک‌هزینه تحصیلی انتخاب شده بود، دیگری هنگامی که به خدمت سربازی می‌رفت او را از مزایایی بهره‌مند می‌کرد و سومی موسسه‌ای بود که کارفرمایش اصرار داشت حقوقش را به آن حساب واریز کند. او چندین حساب غیرفعال دیگر هم داشت و «تعداد زیادی کارت که باید رمز همه آنها را به خاطر داشته باشد». یو از یکی از کارت‌ها فقط برای دریافت یک نوبت سود اوراق قرضه استفاده کرده است. او تنها یک بار از این کارت استفاده کرده و می‌گوید: «زن فروشنده‌ای به دفترم آمد و گفت اگر تنها 300 هزار وون معادل 300 دلار به این کارت واریز کنم، 100 هزار وون بازگشتی خواهم داشت.»
در کرهجنوبی چنین هرج‌ومرجی معمول است. هر بزرگسال کره‌ای 5.2 حساب بانکی و 3.6 کارت اعتباری دارد. محصولات مالی تنها به دلیل کارکرد خوب‌شان یا به خاطر اینکه آن موسسه خدمات خوبی ارائه می‌دهد انتخاب نمی‌شوند، بلکه تنها ارتباطات شخصی در این میان از اهمیت برخوردار است. کارت‌های اعتباری توسط عاملان آزاد به آشنایانی فروخته می‌شود که بابت این کار کمیسیون دریافت می‌کنند. چنین نقصی در جذب مشتری به این معناست که بانکداری در کرهجنوبی سال‌هاست تجربه‌ای ناخوشایند محسوب می‌شود. برنامه‌های مرتبط با بانکداری همراه اصلاً وجود ندارد یا اگر وجود دارد بسیار ضعیف‌اند. یک پرداخت آنلاین حداقل به 40 کلیک و چهار پسورد نیاز دارد. اما طی چند سال گذشته شاهد ورود فوجی از محصولات دیجیتالی در این زمینه بوده‌ایم، به نظر می‌رسد بعضی از آنها به کرهجنوبی کمک می‌کند تا خود را از باتلاق فعلی نجات دهد.
«سو جونگ هو» از موسسه مالی، اتاق فکری وابسته به کمیسیون خدمات مالی، می‌گوید در سال 2015 کمیسیون خدمات مالی تنظیم‌کننده ملی کرهجنوبی (fsc) تصمیم گرفت که با ورود و تشویق فناوری‌های مالی به صورت جدی موجب سازماندهی مجدد موسسات مالی شود و خدمات مرتبط با مشتریان را ارتقا دهد. یکی از تازه‌واردان جاه‌طلب در این زمینه ویوا ریپابلیکا نام دارد. در ماه دسامبر این استارت‌آپ به مهم‌ترین اپ حوزه فناوری مالی در کرهجنوبی تبدیل شد که با جمع‌آوری 80 میلیون دلار به ارزشی معادل 1.2 میلیارد دلار دست یافت.
ویوا ریپابلیکا که در سال 2013 توسط «لی سونگ گان»، دندان‌پزشک سابق، بنا نهاده شده است، پیش از ورود به عرصه پرداخت آسان دیجیتالی با عنوان تجاری تاس، در زمینه‌های دیگری بخت خود را آزموده بود و از آن زمان تاکنون به یکی از اپ‌های جامع مدیریت مالی تبدیل شده است. کاربران می‌توانند تمامی حساب‌ها، کارت‌ها و وام‌های دریافتی‌شان را به صورت یکجا، و مخارج‌شان را به صورت طبقه‌بندی‌شده، ملاحظه کنند. آنها به وسیله این اپ همراه می‌توانند محصولات مالی خریداری کنند. یو، دانشجویی که در ابتدا با او صحبت کردیم، می‌گوید: «اگر به دنبال راحتی هستید، باید این اپ را نصب کنید. من به وسیله این اپ می‌توانم میزان مخارج خود را مشاهده و حتی در بورس‌های خارجی و سرمایه‌گذاری‌های همتابه‌همتا شرکت کنم.»
رشد بسیار سریع این قبیل اپ‌ها شاهدی است بر ناکارآمدی بانکداری سنتی پیشین. اپ تاس 11 میلیون کاربر دارد که یک‌چهارم جمعیت کرهجنوبی را شامل می‌شود. اما جاه‌طلبی‌های این نرم‌افزار بسیار فراتر از اینهاست؛ این اپ به دنبال دریافت مجوزی برای تاسیس یک بانک دیجیتالی است. آقای لی عنوان می‌کند: «هدف این است که به «سوپر اپ» کرهجنوبی در زمینه امور مالی تبدیل شویم.» او می‌گوید بانک‌ها اپ تاس را تهدیدی برای خود تلقی نمی‌کنند بلکه این اپ برای آنها همانند همکاری است که در کاهش هزینه‌های جذب مشتری به کمک‌شان می‌آید. اگرچه به نظر او در بلندمدت بانک‌ها طی رقابت با این اپ شکست می‌خورند: «ما مشتری‌ها را جمع می‌کنیم و بانک‌ها تامین‌کننده خواهند بود.»
سالاد بانک (منظور بانکداری سلامت است) محصولی از شرکت رینیست، فناوری مالی‌ای که در سال 2012 بنا گذاشته شده، رویکردی محدودتر را در پیش گرفته است. این محصول چهار میلیون کاربر دارد و خدماتی از جمله تجمیع حساب‌های بانکی و مدیریت مالی ارائه می‌دهد. اگرچه خدمات این محصول شامل پرداخت و انتقال‌های مالی نیست. مدیر ارشد این شرکت، کیم تای هون، می‌گوید: «هدف تبدیل شدن این اپ به نسخه مشاور مالی جارویس، کمک‌یار هوش مصنوعی در فیلم ابرقهرمانی «مرد آهنین»، است.»
نقطه قوت رینیست در سیستم ارجاعی مبتنی بر داده این اپ است که محصولاتی را بر اساس الگوی هزینه کردن کاربر به او پیشنهاد می‌کند. بر اساس تحقیقات رینیست، مشتریان کارت اعتباری جذب‌شده توسط شرکت‌های رقیب از طرق دیگر، برای مثال از طریق مامورانی که به خریداران خود سود پیشنهاد می‌کنند، به طور میانگین در ماه 600 هزار وون خرج می‌کنند و به مدت چهار ماه نیز باقی می‌مانند. مشتریانی که از طریق بانک سالاد ثبت‌نام می‌کنند سه برابر بیشتر خرج می‌کنند و سه برابر بیشتر ماندگاری دارند، در نتیجه ارائه‌دهندگان این کارت‌های اعتباری به نسبت کمیسیونی که می‌پردازند سود خوبی دریافت می‌کنند.
سالاد و تاس
هر دو اپ بانکداری، کرهجنوبی را به واسطه عقلانی‌سازی جذب مشتری و ایجاد انتظاراتی نو در زمینه کیفیت خدمات تکان داده‌اند، و اگر تاس با موفقیت به یک بانک تبدیل شود رقیب سرسختی برای سایر بانک‌ها خواهد بود. اما یک چالشگر قدرتمند دیگر نیز در عرصه حاضر است؛ بیش از 94 درصد مردم کرهجنوبی از اپی به نام کاکو تاک برای چت کردن، دسترسی به رسانه‌های اجتماعی و بازی استفاده می‌کنند. همانند وی‌چت، این اپ نیز از قابلیت پرداختی به نام کاکو پی برخوردار است و 28 میلیون کاربر ثبت‌شده دارد. به وسیله این اپ در سال 2018 بیش از 20 تریلیون وون معادل 17 و نیم میلیارد دلار پرداخت صورت گرفت.
موفقیت یک اپ رسانه‌های اجتماعی در زمینه قابلیت‌های پرداخت، جاذبه‌ای آشکار برای فناروی‌های مالی است. در فوریه 2017 شرکت آنت حدود 40 درصد از کاکو پرداخت را به قیمت 200 میلیون دلار خریداری کرد. «شین وون کیون»، مدیر ارشد راهبردی کاکو پرداخت، می‌گوید: «جاذبه آنت به عنوان شریک در این بود که برنامه خرید او مشابه همان چیزی بود که کاکو پرداخت قصد انجام آن را داشت.» برای آنت این یک شانس است تا از کاکو تاک بیاموزد: «آنها می‌خواستند ببینند که با یک اپ پیام‌رسان چه‌کار می‌توان کرد.»
کاکو هم‌اکنون حمله تمام‌عیاری را علیه بانک‌های کرهجنوبی آغاز کرده است. در سال 2017 کنسرسیومی شامل شرکت کاکو، برند فعلی شرکت، موفق به کسب یکی از دو مجوز اول راه‌اندازی بانکداری دیجیتالی شد. کاکو بانک یک موفقیت فوق‌العاده بود، به صورتی که طی 13 روز دو میلیون نفر برای افتتاح حساب در آن اقدام کردند و اکنون حدود 9/8 میلیون نفر مشتری دارد ( کی-بانک، تازه‌وارد دیگر، پشت سر کاکو بانک تنها یک میلیون مشتری دارد).
کمیسیون خدمات مالی قصد دارد به شرکت‌های غیرمالی اجازه دهد سهم بیشتری از بانک‌ها را به دست آورند (شرکت کاکو تنها 10 درصد کاکو بانک را در اختیار دارد، که بیشترین حد مجاز است) و دو مجوز بانکداری دیجیتالی دیگر را نیز ارائه دهد. تاس امیدوار است یکی از آنها را به دست آورد.
کاکو بانک برخلاف دیگر اپ‌های بانکی که معمولاً خود را فاخر و جدی نشان می‌دهند، مفرح و بازیگوشانه است. دبیت کارت‌های آن، همانند اشکال کاکو فرند، هشت ایموجی کاکو تاک هستند؛ برای مثال مازی یک دانموجی خوش‌بینانه است که لباس خرگوش به تن دارد؛ ریان محبوب‌ترین کاراکتر شیر مهربانی است که پادشاهی جزیره دونگ‌دونگ را رد کرده و از اینکه یال ندارد آگاه است.
حال سوال اینجاست که آیا مردم کرهجنوبی زندگی مالی خود را از طریق حساب‌های کاکو ارائه خواهند کرد یا نه. گذشته از همه اینها، وقتی شما پنج حساب دارید باز کردن ششمی آن‌قدرها هم مساله جدی‌ای نیست. اما خیل افرادی که در این اپ ثبت‌نام کرده‌اند نشان می‌دهد انتظارات مشتریان در حال تغییر کردن است؛ به عبارتی مردم کره به جای برگزیدن یک مدیر بانک جدی و بی‌عاطفه برای مراقبت از پول‌هایشان، در حال انتخاب برندی هستند که آرم آن شیری مهربان و بی‌یال است.
دیدگاه تان را بنویسید